Вопрос кредитования нас с Вами вышел сегодня на первые страницы СМИ. Министр экономики Орешкин даже предрек нам "кредитный взрыв" через 2 года. Имеется ввиду взрыв неплатежей по кредитам и последующее падение экономики.
Орешкин переживает как раз больше за экономику, а не за закредитованность населения.
На самом деле вопрос не праздный, а с учетом того, что располагаемые доходы падают на протяжении уже 5 лет, так и вообще весьма печальный.
Одной из причин большой доли платежей семей по кредитам являются высокие кредитные ставки, которые исчисляются двузначными цифрами в годовых, даже у ведущих банков страны.
Самое интересное, что у нас есть Сбербанк, который казалось бы мог не только зарабатывать сотни миллиардов рублей в год прибыли, но и помогать развитию экономики, снижая кредитные ставки.
Но этого не происходит. Это тем более удивительно, что в странах Восточной Европы, где работает Сбербанк ставки у него в разы ниже.
На основе изучения отчета Сбербанка я докажу, что банк мог бы существенно снизить кредитные ставки. Дочитайте статью до конца.
В начале июля, мой старый знакомый еще по институту, Андрей приехал погостить в Москву. Он сейчас проживает в Чешском городе Брно. У него жена сама из Чехии и 15 лет назад он туда переехал жить. Надо сказать, что в Чехии есть своя валюта - чешская крона и кредиты выдают в основном в этой валюте.
Андрей конечно сильно удивлен разницей ставок Сбербанка у них там в Чехии и у нас здесь.
Сбербанк в Чехии
Вот под какие ставки там Сбербанк кредитует Чешских граждан.
Причем обратите внимание, что в тарифах указаны точные ставки. Там нет такого - "от и до". Там все четко.
Видим, что ипотека с 20% ПВ на 10 лет - 3,89%. С точностью до сотой доли процента. У нас раза в 2,5 - 3 ставка будет выше.
С моей точки зрения - причина весьма проста.
В России у Сбербанка доминирующее положение, поэтому ставку по вкладам он держит на минимальном уровне, а кредитные ставки дает как все или даже выше. В экономике это называется сверхприбыль за счет доминирования на рынке.
В Чехии же, Сбербанк самый обычный банк, которому надо как-то выплывать, поэтому и ставки у него соответствующие.
Обращаю внимание - это ставки не в евро, а в местной валюте - кроне.
Здесь можно задать простой вопрос. А может Сбербанк значительно снизить кредитные ставки?
Для этого я решил изучить отчет Сбербанка за прошлый 2018 год.
Во-первых объем средств граждан в Сбербанке - 13,5 трлн. рублей. Это 50% от всех средств граждан в России (аргумент про доминирование).
Чистая прибыль за год составила - 831 млрд. руб.!
Средний кредитный портфель клиентам составил - 19 трлн. руб.
А процентный доход - 2 трлн.
Т.е. Средняя ставка доходности кредитного портфеля ( в %)
= 2 трлн. / 19 трлн. * 100 = 10,5% . Похоже на правду.
Допустим, снижаем кредитную ставку в 1,5 раза до 7%. получаем процентный доход
= 19 трлн. * 7% = 1,33 трлн.
Т.е. на процентном доходе Сбербанк потерял бы 670 млрд. руб. Но с учетом прибыли в 831 млрд. он бы все равно остался в плюсе на 161 млрд. руб.
Возникает вопрос, а зачем главному банку страны такая огромная прибыль в 831 млрд.руб.?
Ведь 45% капитала принадлежит нерезидентам и туда утекает столько же выплачиваемых дивидендов.
Ситуация в 2019 году по прибыли еще лучше, чем в 2018. За 5 мес. Сбербанк уже заработал 369 млрд. руб., а это на 12% процентов больше, чем за такой же период прошлого года.
Капитал Сбербанка
Не мог удержаться и хочу отдельно рассказать о капитале Сбербанка
Вот вырезка из годового отчета за 2018 год.
Видно, что средства принадлежащие акционерам составляют более 3,8 трлн. рублей.
При этом уставный капитал - 300 млрд. рублей, всего. Т.е. это то, что было вложено.
А нераспределенная прибыль - 3,5 трлн. рублей !!!!!
Т.е. наш самый мощный Сбербанк заработал уже только для англосаксов 1,7 трлн. рублей - более 25 млрд. долларов. И это в первую очередь за счет высоких кредитных ставок и драконовских комиссий, которые мы все дружно платим.
Не знаю, как Вы, а я после изучения всех этих данных решил, что в Сбербанк больше не ногой.
ИТОГО
Сбербанку вполне по силам снизить кредитные ставки раза в 1,5 и все равно остаться прибыльным. И для экономики это будет существенное подспорье.
Мои расчеты это убедительно доказывают. Но Сбербанк под руководством Грефа этого не делает.
Найдутся конечно читатели, которые напишут, что у нас инфляция и ключевые ставки намного выше чем в той же Чехии. Но как видите это не аргумент в том, почему у Сбербанка такие высокие ставки. Просто он работает на акционеров, а не на страну, обладая существенным доминированием на рынке.
Свежие комментарии